Cuáles son las ventajas del descuento de pagarés

• ¿En qué consiste el descuento de pagarés?
• ¿Qué hay que saber del pagaré y su descuento?
• ¿Cómo se descuenta un pagaré?
• ¿Qué partes salen beneficiadas con el descuento de pagarés?

El inicio de la crisis española en 2008 ha alterado mucho el ámbito laboral pero sin duda el sector que más cambios ha experimentado en los últimos años ha sido el de la financiación. Este país, caracterizado por una excesiva dependencia de la financiación bancaria, presenció cómo grandes entidades bancarias cerraban el grifo del crédito dejando a muchas empresas en búsqueda de nuevas alternativas de financiación.  

Fue entonces cuando entró con fuerza la financiación alternativa, ofreciendo nuevas vías de financiación como el descuento de pagarés, el crowdfunding, el anticipo de facturas y el crowdequity, entre muchos otros. Estas nuevas entidades cubrieron, digitalizaron y mejoraron los servicios que ofrecían las entidades bancarias hasta el momento.

En este artículo comentaremos las ventajas del descuento de pagarés como forma de financiación.

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Uno de los servicios de financiación más solicitados por las PYMES españolas es la financiación de circulante, fundamental para su funcionamiento diario. Este servicio es esencial para cualquier empresa, incluso aquellas que no requieren de ningún tipo de inversión, ya que todas deben pagar nóminas mensualmente y los clientes pueden llegar a pagar de 60 o 90 días.

¿En qué consiste el descuento de pagarés?

El descuento de pagarés es un servicio que ofrecen las entidades financieras que consiste en el adelanto del cobro de un pagaré, a cambio de un tipo de interés, por parte de una empresa. Este servicio se ofrece de forma flexible en algunas entidades de financiación y es una práctica muy recurrente de las empresas. El descuento de pagarés permite solucionar los problemas de flujo de caja a corto-medio plazo y las tensiones de tesorería que aparecen en consecuencia.

¿Qué hay que saber del pagaré y su descuento?

Transmisibilidad: Un pagaré tiene entre sus características la transmisibilidad, es decir, este se podrá traspasar a un tercero mediante endoso. Es decir, no se podrá realizar el traspaso por una sola parte del pagaré ni incluir cualquier otro tipo de condiciones no figuradas.

Liquidez inmediata: Son muchas las ocasiones en que el beneficiario de un pagaré no pueda esperar a la fecha de vencimiento para cobrar un pagaré por necesitar liquidez de forma inmediata. Así que una de las opciones más viables para él sería la venta del pagaré o descuento de pagarés.

El descuento de pagarés era, hasta el momento, una operación que realizaban exclusivamente bancos y entidades pero las nuevas tecnologías también han revolucionado el sector financiero. En los últimos años han aparecido nuevas empresas financieras que han digitalizado todos estos procesos para facilitar al beneficiario el descuento del pagaré; muchos de estos servicios se realizan en menos de 24 horas y totalmente online.

¿Cómo se descuenta un pagaré?

En entidades de financiación clásicas:

1- Deberás presentar el pagaré junto a la factura del producto o servicio motivo del recuento que se va a cobrar en la entidad financiera.

2- La entidad financiera estudiará tu operación y, si es aprobada, esta procederá a adelantar el importe descontando una comisión por el servicio que variará depende la entidad financiera que escojamos.

3- Aunque en muchas entidades podrás descontar el pagaré sin necesidad de abrir una línea de crédito, algunas otras te lo exigirán.

En las nuevas entidades financieras online:

1- Deberás registrarte en su web de forma online, en general no te llevará más de 15 minutos. En muchas de estas entidades, en caso de que tengas alguna duda o problema, podrás ser atendido por un agente que te ayudará en todo el rápido proceso de registro.

2- El proceso de validación, a través de un análisis de la operación, se realiza en menos de 24 horas. La entidad dará una respuesta a tu necesidad de forma inmediata.

3- Algunas de estas entidades ofrecen un sistema de subasta de pagarés a su equipo de inversores que te permitirán conseguir un mejor precio por tu anticipo.

4- Conseguirás liquidez inmediata en las mejores condiciones y podrás volver a repetir el anticipo tantas veces como necesites.

¿Qué partes salen beneficiadas con el descuento de pagarés?

Las PYMES y autónomos

Quienes suelen hacer uso del servicio de descuento de pagarés son las pequeñas y medianas empresas, así como los autónomos que trabajan por cuenta propia. La liquidez inmediata es el principal motivo que lleva a un tomador de un pagaré a descontarlo. Al conseguir el importe por adelantado, el empresario podrá seguir cubriendo las necesidades de su negocio.

Las entidades financieras o inversores

La entidad financiera, junto a los inversores, son también las partes beneficiadas de esta operación ya que compran el pagaré por un importe inferior al que figura en el documento. De esta manera, al alcanzar la fecha de vencimiento del documento, obtendrán una ganancia aunque asumiendo el riesgo de impago por parte del deudor.

Las ventajas del descuento de pagarés

Seguridad

El descuento de pagarés es uno de los servicios con más antigüedad en el mundo financiero. Una de las razones es por su seguridad, rapidez y el bajo coste que ofrecen estos servicios, con mejores condiciones que en un crédito bancario.

Flexibilidad

Las nuevas entidades financieras ofrecen el servicio de descuento de pagarés sin exigir al tomador del pagaré a abrir una línea de crédito con esta. Así que este podrá descontar tan sólo los pagarés que considere necesarios sin condiciones fijas ni abusivas.

Financiación inmediata y rapidez

En estos tiempos de crisis, y con conciencia de la volatilidad de los mercados, las entidades financieras personalizaran la financiación del tomador en función de necesidades puntuales proporcionando respuesta en menos de 24 horas.

Mejor precio

Gracias a la digitalización de estos servicios, tu pagaré podrá acceder a una bolsa de inversores en la que entrará en una subasta para que el tomador pueda conseguir el precio más justo en cada operación. La media de precio en estas nuevas entidades ronda entre el 1% y el 5% de media.

Sin avales

Las entidades financieras online darán la oportunidad al tomador de acceder a una línea de descuento sin aportar avales o garantías personales.

No afecta a la CIRBE

Una entidad financiera acudirá a la central de información de riesgos del Banco de España cuando se solicita financiación. El descuento de pagarés online no consume CIRBE, por tanto, aumentarán las posibilidades de obtener financiación en entidades financieras tradicionales.

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